Waspada! 5 Ciri Karyawan Terjerat Pinjol & Cara Atasinya

Karyawan terjerat pinjol dapat menghadapi tekanan finansial yang kemudian terlihat dalam aktivitas kerja. Produktivitas menurun, konsentrasi terganggu atau muncul telepon penagihan ke kantor. Seorang HR tidak boleh langsung menyimpulkan seorang karyawan memiliki masalah pinjol hanya dari perubahan perilaku.

Perusahaan membutuhkan SOP yang menjaga operasional, privasi serta hubungan kerja.

Masalah pinjaman online juga dapat berkembang menjadi persoalan yang lebih luas.
Misalnya:

• debt collector menghubungi nomor kantor.
• seseorang datang ke resepsionis dan mencari karyawan tertentu.

Dalam kondisi seperti ini, HR perlu mengetahui batas kewenangannya.  Perusahaan tidak perlu mengambil alih utang pribadi karyawan.
Perusahaan perlu memiliki prosedur untuk menghadapi gangguan yang masuk ke lingkungan kerja.

Artikel ini membahas lima tanda karyawan terjerat pinjol, SOP ketika DC menghubungi kantor serta pertanyaan penting tentang PHK karena pinjol.

Mengapa HR Perlu Peduli Jika Karyawan Terjerat Pinjol?

Karyawan terjerat pinjol menjadi perhatian HR ketika masalah finansial mulai memengaruhi pekerjaan atau operasional kantor.

Fokus HR bukan menghakimi utang karyawan. Fokusnya adalah menjaga produktivitas, keamanan, privasi dan hubungan kerja.

Masalah finansial pribadi dapat menjadi sumber tekanan bagi seseorang.

Dampaknya dapat terlihat dalam aktivitas kerja, contoh:

• karyawan kehilangan konsentrasi,
• pekerjaan mulai terlambat,
• sering meminta izin,
• sering menerima telepon pribadi,
• menjadi sulit dihubungi,
• muncul pihak eksternal yang menghubungi kantor.

Meski demikian, tanda tersebut tidak otomatis berarti karyawan memiliki pinjaman online.

Perubahan produktivitas juga dapat disebabkan masalah keluarga, kesehatan, beban kerja atau persoalan pribadi lain.

Karena itu, HR perlu menggunakan pendekatan berbasis fakta.

5 Ciri Karyawan Terjerat Pinjol yang Perlu Diperhatikan HR

Sebagai seorang perencana keuangan saya sering berbagi strategi mengelola keuangan untuk karyawan (program Employee Financial Wellness).

Saya kerap diskusi dengan HR, terlebih tentang topik pinjaman online. Berikut ini 5 ciri karyawan terjerat pinjol:

1. Produktivitas Menurun

Salah satu tanda yang dapat diperhatikan adalah perubahan produktivitas yang konsisten.

Misalnya:

• Karyawan yang sebelumnya menyelesaikan pekerjaan tepat waktu, mulai sering terlambat.
• Kesalahan administratif juga dapat meningkat.

Namun, produktivitas bukan bukti bahwa seseorang terjerat pinjol.

HR sebaiknya melihat:

• pola keterlambatan pekerjaan;
• perubahan kualitas pekerjaan;
• absensi;
• keterlambatan memenuhi target;
• perubahan perilaku kerja.

Gunakan data kinerja sebagai dasar pembicaraan.

❌ Hindari pertanyaan seperti:

Kamu punya banyak utang pinjol?

Pertanyaan tersebut dapat membuat karyawan merasa dihakimi.

✔️ Lebih baik gunakan pertanyaan terbuka:

Kami melihat ada perubahan dalam pekerjaan beberapa minggu terakhir.
Apakah ada kendala yang bisa dibicarakan?

Pendekatan ini memberi ruang bagi karyawan untuk menjelaskan masalahnya.

2. Sering Menghilang atau Sulit Dihubungi

Karyawan yang mengalami tekanan finansial seringkali lebih sulit berkonsentrasi.

Dalam kondisi tertentu, karyawan juga dapat sering meninggalkan meja untuk menerima telepon.

Tetapi HR perlu berhati-hati. Sering menghilang bukan bukti bahwa karyawan memiliki utang pinjol.

Periksa data kehadiran dan pola kerja terlebih dahulu.

Jika terdapat pelanggaran aturan kerja, tangani berdasarkan kebijakan perusahaan.

3. Konsentrasi dan Fokus Berubah

Tekanan finansial dapat menjadi salah satu faktor yang memengaruhi fokus seseorang.

Contohnya terlihat dari:

• sulit menyelesaikan pekerjaan;
• sering melakukan kesalahan;
• tampak cemas saat menerima telepon;
• sering mengecek ponsel;
• kesulitan mengikuti pekerjaan yang sebelumnya dikuasai.

Namun, HR tidak perlu melakukan diagnosis psikologis. Tugas HR adalah mengenali perubahan yang berhubungan dengan pekerjaan.

Jika perubahan tersebut sudah mengganggu kinerja, lakukan pembicaraan secara privat. Tujuannya adalah mengetahui apakah terdapat hambatan yang dapat dibantu perusahaan.

4. Muncul Gangguan Komunikasi dari Pihak Luar

Ini merupakan tanda yang lebih konkret bagi HR.

Misalnya receptionist menerima telepon:

Kami mencari Bapak X. Beliau memiliki kewajiban yang belum dibayar.

Situasi tersebut perlu ditangani dengan SOP.

Receptionist tidak perlu mengonfirmasi:

• apakah orang tersebut benar karyawan;
• nomor telepon karyawan;
• alamat rumah;
• jabatan;
• jadwal kerja;
• nomor pribadi;
• data keluarga.

Informasi tersebut merupakan bagian dari data pribadi atau informasi internal yang tidak semestinya diberikan sembarangan.

Dalam konteks Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (LPBBTI), aturan OJK juga menyatakan bahwa penggunaan kontak darurat ditujukan untuk konfirmasi keberadaan penerima dana. Kontak darurat bukan sarana penagihan kepada pihak tersebut.

5. Tekanan Finansial Mulai Terlihat di Tempat Kerja

Tanda lain dapat berupa perubahan pola perilaku terkait keuangan.

Contohnya:

• sering meminta kasbon;
• sering meminta bantuan uang;
• meminta percepatan pembayaran tertentu;
• mengalami masalah dengan transaksi pribadi;
• menunjukkan tekanan ketika membahas gaji.

Sekali lagi, tanda tersebut tidak membuktikan adanya pinjaman online.

HR sebaiknya melihatnya sebagai sinyal untuk menawarkan bantuan, bukan alasan untuk memberi label. Pendekatan ini penting karena masalah finansial merupakan persoalan pribadi.

HR Tidak Boleh Langsung Menyimpulkan Karyawan Terjerat Pinjol

Perubahan perilaku tidak cukup untuk menyimpulkan bahwa seseorang terjerat pinjol.

Ini merupakan prinsip penting dalam SOP HR. 

Anda dapat menggunakan 3 patokan sederhana:

SOP HR Tangani DC Pinjol yang Menghubungi Kantor

Jika nomor kantor diteror DC pinjol, perusahaan membutuhkan prosedur serius.

Tujuan utamanya adalah menjaga keamanan kantor serta mencegah penyebaran informasi pribadi.

Langkah 1: Jangan Memberikan Data Karyawan

Receptionist sebaiknya tidak memberikan informasi pribadi karyawan kepada penelepon.

Contohnya:

• nomor ponsel;
• alamat rumah;
• jadwal kerja;
• alamat pribadi;
• nomor identitas;
• informasi keluarga;
• data gaji.

Jika penelepon mengaku sebagai debt collector, receptionist dapat meminta identitas serta tujuan komunikasi.

Gunakan kalimat sederhana:

Mohon sampaikan identitas serta nama perusahaan Anda. Kami akan meneruskan informasi ini kepada pihak internal yang berwenang.

Anda tidak perlu berdebat.

Langkah 2: Minta Identitas dan Tujuan Komunikasi

Catat informasi yang diberikan penelepon.

Minimal catat:

1. tanggal dan waktu;
2. nomor telepon;
3. nama penelepon;
4. nama perusahaan;
5. tujuan komunikasi;
6. nama karyawan yang dicari;
7. isi komunikasi;
8. apakah terdapat ancaman atau intimidasi.

Jika tersedia, simpan bukti komunikasi sesuai kebijakan perusahaan.

Dokumentasi membantu HR melihat apakah gangguan terjadi sesekali atau berulang.

Langkah 3: Jangan Menjadi Perantara Pembayaran

Perusahaan bukan pihak yang wajib menyelesaikan utang pribadi karyawan.

Karena itu, HR sebaiknya tidak:

• menjanjikan pembayaran;
• memberikan data payroll;
• melakukan pemotongan gaji tanpa dasar;
• membuat kesepakatan utang dengan penagih;
• mengakui kewajiban perusahaan.

Jika ada kebutuhan pemotongan upah, perusahaan perlu melihat dasar hukum serta ketentuan internal yang berlaku.

Langkah 4: Eskalasi ke HR atau Legal

Jika komunikasi berulang, mengganggu atau mengandung ancaman, receptionist tidak perlu menghadapinya sendiri.

Eskalasi kepada:

• HR;
• Legal;
• Corporate Security;
• manajemen terkait.

Jika terdapat ancaman fisik atau situasi keamanan, gunakan prosedur keamanan perusahaan serta hubungi aparat yang berwenang bila diperlukan.

Langkah 5: Jika DC Datang ke Kantor

Buat prosedur penerimaan tamu.

Receptionist dapat mengatakan:

Untuk kepentingan keamanan, semua tamu wajib mengikuti prosedur penerimaan tamu perusahaan.

Jangan membawa penagih langsung kepada karyawan tanpa proses internal.

Jika terjadi intimidasi atau keributan, prioritaskan keselamatan orang di kantor.

Apakah DC Pinjol Boleh Menghubungi Kantor?

Perusahaan pinjol yang berada dalam pengawasan OJK, ketentuan penagihan mengatur etika penagihan. OJK menyatakan penagihan tidak boleh menggunakan ancaman, kekerasan, tindakan mempermalukan, tekanan fisik atau verbal. Penagihan juga tidak boleh dilakukan kepada pihak selain penerima dana. Ketentuan OJK juga mengatur batas waktu penagihan pada Senin sampai Sabtu di luar hari libur nasional, pukul 08.00 sampai 20.00 waktu setempat.

Dalam ketentuan LPBBTI terbaru, penggunaan kontak darurat hanya ditujukan untuk melakukan konfirmasi keberadaan penerima dana.
Kontak darurat tidak digunakan untuk penagihan kepada kontak tersebut.

Perusahaan sebaiknya tidak menganggap telepon penagih sebagai komunikasi bisnis biasa.

• HR dapat meminta identitas penagih.
• HR juga dapat mencatat bentuk komunikasi yang terjadi.
• Jika terdapat dugaan pelanggaran, karyawan sebagai konsumen dapat menggunakan kanal pengaduan OJK. Kontak OJK 157 (beroperasi 24 jam setiap hari) tersedia untuk informasi serta pengaduan. 

Bagaimana Jika Pinjol yang Menagih Diduga Ilegal?

OJK membedakan penyelenggara pinjol legal dengan pinjol ilegal.

Jika karyawan menerima penagihan dari entitas yang diduga ilegal, HR sebaiknya tidak mencoba menyelesaikan perkara tersebut sendiri.

Langkah yang dapat dilakukan:

1. simpan bukti komunikasi;
2. simpan nomor telepon penagih;
3. simpan pesan atau rekaman yang relevan sesuai hukum;
4. jangan memberikan data karyawan lain;
5. arahkan karyawan ke kanal pengaduan resmi;
6. gunakan prosedur keamanan jika ada ancaman.

OJK menyediakan Kontak 157, WhatsApp 081-157-157-157 serta email [email protected] sebagai kanal layanan konsumen.

Apakah Karyawan Bisa Di-PHK karena Pinjol?

Banyak orang masih salah paham dengan pembahasan PHK karena pinjol.

Masalah utang pribadi tidak otomatis menjadi alasan PHK.

Kerangka PHK di Indonesia diatur antara lain dalam PP Nomor 35 Tahun 2021.

Regulasi tersebut mengatur alasan serta mekanisme PHK beserta hak pekerja.

Karena itu, HR tidak seharusnya membuat keputusan:

Karyawan punya pinjol, maka karyawan di-PHK.

Pendekatan yang lebih tepat adalah memisahkan utang pribadi dengan hubungan kerja.

Utang Pribadi Bukan Pelanggaran Kerja

Misalnya seorang karyawan memiliki pinjaman pribadi.

Selama karyawan tetap memenuhi kewajiban pekerjaannya, keberadaan utang tersebut tidak otomatis mengubah hubungan kerjanya.

Situasinya berbeda jika terdapat pelanggaran kerja yang berdiri sendiri, contohnya:

• manipulasi dokumen;
• penyalahgunaan aset;
• pencurian;
• pelanggaran disiplin;
• ketidakhadiran tanpa alasan sesuai aturan;
• tindakan lain yang memang melanggar ketentuan hubungan kerja.

Cara Mengatasi Karyawan Pinjol Tanpa Mempermalukannya

Pendekatan HR sebaiknya menggunakan prinsip: support, bukan rescue.

Artinya, perusahaan dapat membantu karyawan mendapatkan akses terhadap informasi dan dukungan.

Namun, perusahaan tidak mengambil alih kewajiban utangnya.

1. Lakukan percakapan secara privat

Jangan membicarakan masalah finansial karyawan di depan rekan kerja.

Gunakan ruang yang menjaga privasi.

2. Fokus pada dampak pekerjaan

Alih-alih bertanya tentang jumlah utang, HR dapat bertanya:

Apakah ada kondisi pribadi yang sedang memengaruhi pekerjaan Anda?

Pertanyaan tersebut lebih aman dan profesional.

3. Tawarkan akses bantuan

Perusahaan dapat menyediakan:

• edukasi keuangan;
• konseling finansial;
• financial planning;
• pelatihan pengelolaan utang;
• informasi mengenai restrukturisasi;
• akses ke sumber resmi.

4. Tetapkan batas yang jelas

Bantuan perusahaan bukan berarti perusahaan harus membayar utang.

Tidak ada kewajiban umum bagi perusahaan untuk melunasi utang pribadi karyawan.

Karyawan tetap bertanggung jawab terhadap kewajiban pribadinya.

Jika karyawan meminta bantuan, HR dapat mengarahkan pembicaraan pada solusi yang lebih sehat.

Misalnya:

1. memahami total kewajiban;
2. membuat daftar utang;
3. mengetahui jatuh tempo;
4. menghitung kemampuan pembayaran;
5. menghindari pinjaman baru untuk menutup pinjaman lama;
6. menghubungi kreditur melalui kanal resmi;
7. mencari bantuan profesional jika diperlukan.

Employee Financial Wellness: Jangan Menunggu Krisis

Kasus karyawan terjerat pinjol dapat menjadi pengingat bahwa edukasi keuangan karyawan memiliki fungsi preventif.

Employee Financial Wellness bukan sekadar seminar investasi. Program Employee Financial Wellness dapat membahas:

• cara mengelola arus kas;
• membuat dana darurat;
• membedakan kebutuhan dan keinginan;
• memahami bunga pinjaman;
• mengenali risiko pinjaman online;
• mengelola utang;
• membuat prioritas keuangan;
• membangun kebiasaan keuangan sehat.

Employee Financial Wellness bukan sekadar seminar investasi. Program Employee Financial Wellness dapat membahas:

• cara mengelola arus kas;
• membuat dana darurat;
• membedakan kebutuhan dan keinginan;
• memahami bunga pinjaman;
• mengenali risiko pinjaman online;
• mengelola utang;
• membuat prioritas keuangan;
• membangun kebiasaan keuangan sehat.

SOP krisis menangani masalah ketika sudah terjadi. Financial Wellness membantu karyawan membangun kemampuan sebelum masalah finansial berkembang.

Keduanya dapat berjalan bersama.

Misalnya perusahaan memiliki alur:

Edukasi (Employee Financial Wellness) ➡️ Deteksi ➡️ Konseling ➡️ Pendampingan ➡️ Evaluasi

Dengan pendekatan tersebut, HR tidak hanya menjadi pihak yang menerima keluhan DC. HR juga dapat menjadi bagian dari sistem pencegahan masalah finansial karyawan.

Kesimpulan

Karyawan terjerat pinjol tidak otomatis menjadi masalah hubungan kerja. HR perlu menilai dampaknya terhadap pekerjaan secara objektif serta memiliki SOP saat penagih menghubungi kantor, dengan tetap melindungi privasi karyawan, keamanan kantor dan operasional perusahaan. Jika terjadi penagihan yang diduga melanggar ketentuan, perusahaan perlu mendokumentasikan kejadian dan mengambil langkah sesuai fakta.

PHK karena pinjol juga tidak otomatis berlaku hanya karena karyawan memiliki utang, sehingga perusahaan perlu menilai dasar PHK serta fakta hubungan kerja sesuai peraturan yang berlaku. Dalam jangka panjang, Employee Financial Wellness dapat membantu karyawan membangun kesehatan finansial secara lebih sistematis; hubungi Admin Finansialku untuk mengetahui lebih banyak tentang program In House Training Employee Financial Wellness.

Pertanyaan yang Sering Ditanyakan

Berikut pertanyaaan yang sering ditanyakan terkait karyawan terjerat pinjol:

📑 Referensi 

Berikut referensi yang digunakan dalam artikel Waspada! 5 Ciri Karyawan Terjerat Pinjol & Cara Atasinya:

• Peraturan Pemerintah (PP) Nomor 35 Tahun 2021 tentang Perjanjian Kerja Waktu Tertentu, Alih Daya, Waktu Kerja dan Waktu Istirahat, dan Pemutusan Hubungan Kerja. Peraturan.BPK.go.id
• Lita Paromita Siregar, S.H., LL.M., M.Kn. 15 Mei 2025. Bolehkah Memecat Karyawan Terjerat Pinjol? LitaParomitaSiregar.id
• Laurensia Vina S.M., M.Ak.,CFP^®. 23 Oktober 2025. Fenomena Karyawan Terjerat Pinjol: ‘Ancaman Nyata’ Baru di Lingkungan Perusahaan. Finansialku.com
• Fajria Anindya Utami. 16 November 2022. Cara Mengatasi Karyawan Terjerat Pinjol, Pelaku Usaha Wajib Tahu dan Bantu! WartaEkonomi.com
• Shella Syre. November 28, 2024. Mengatasi Karyawan Terjebak Pinjaman Online: Solusi untuk Perusahaan. GreatDayHR.com
• Lazuardhi Utama. 18 Juni 2022. Mencegah Karyawan Terjerat Pinjol Ilegal. Viva.co.id
• Afia Fitriati, CHRP. 2023. Contoh Kasus Karyawan Terjebak Pinjaman Online. Payuung.com

📃 Bagian dari seri:
Stress Finansial akibat Pinjaman Online

1. Waspada! 5 Ciri Karyawan Terjerat Pinjol & Cara Atasinya
2. Employee Financial Wellness: Cegah Karyawan Terjerat Pinjol
3. Sudah tahu belum, 3 alternatif pinjol untuk karyawan?